Geschäftskonto-Vergleich 2026

Ein Geschäftskonto ist ein Bankkonto nur für geschäftliche Zahlungen. Es trennt die Einnahmen und Ausgaben deines Unternehmens klar von deinen privaten Finanzen. Typische Funktionen sind SEPA-Überweisungen und -Lastschriften, Debit- oder Kreditkarten, Online-Banking und Schnittstellen zur Buchhaltungssoftware. Viele Anbieter bieten zusätzlich Ausgabenkategorisierung, Fremdwährungskonten oder Kreditlinien.

In Deutschland gibt es zwei Arten: Geschäftskonten bei Banken mit Vollbanklizenz und Konten bei E-Geld- oder Zahlungsinstituten, oft „Fintech-Konten“ genannt. Beide eignen sich für den Geschäftsbetrieb. Sie unterscheiden sich aber in der Art der Einlagensicherung. Mehr dazu im Abschnitt Bank vs. E-Geld-Institut.

Für Kapitalgesellschaften wie die GmbH und die UG (haftungsbeschränkt) ist ein eigenes Geschäftskonto rechtlich unumgänglich. Das Stammkapital muss vor dem Handelsregistereintrag auf ein Konto der Gesellschaft eingezahlt werden. Außerdem muss das Gesellschaftsvermögen dauerhaft vom Privatvermögen der Gesellschafter getrennt bleiben. Ein Verstoß gegen diese Pflicht zur Vermögenstrennung kann dazu führen, dass der Haftungsschutz durchbrochen wird.

Für Einzelunternehmer und Freiberufler gibt es keine gesetzliche Pflicht zum separaten Geschäftskonto. Ein getrenntes Konto erleichtert aber die Buchhaltung erheblich und senkt das Fehlerrisiko bei der Steuererklärung. Einige Banken verlangen für die Kontoeröffnung außerdem einen Nachweis deiner unternehmerischen Tätigkeit.

Diese Frage stellen sich besonders viele Gründer. Hier ist die Rechtslage anders als bei Kapitalgesellschaften: Für Einzelunternehmer, Freiberufler und Kleinunternehmer (§ 19 UStG) gibt es keine gesetzliche Pflicht, ein separates Geschäftskonto zu führen. Das Finanzamt beanstandet es grundsätzlich nicht, wenn geschäftliche Zahlungen über dein Privatkonto laufen.

In der Praxis sprechen trotzdem drei gewichtige Gründe für ein eigenes Konto:

• AGB der Banken: Zahlreiche Banken schließen in ihren Geschäftsbedingungen aus, dass private Girokonten gewerblich genutzt werden. Wickelst du dauerhaft Geschäftsumsätze über dein Privatkonto ab, riskierst du zuerst eine Aufforderung zum Wechsel und im Ernstfall die Kündigung des Kontos.
• Buchhaltung und Betriebsprüfung: Eine saubere Trennung erleichtert die Einnahmen-Überschuss-Rechnung erheblich. Bei einer Betriebsprüfung musst du zudem nur die geschäftlichen Kontobewegungen offenlegen. Vermischst du beides, gibt dein Privatkonto dem Prüfer Einblick in deine privaten Ausgaben.
• Professioneller Auftritt: Eine eigene Geschäftsbankverbindung auf deinen Rechnungen wirkt auf Kunden und Lieferanten seriöser.

Das frühere Kostenargument gegen ein Zweitkonto zieht kaum noch: Neun der zwölf Anbieter im Vergleich starten mit einem 0-€-Tarif, und alle zwölf stehen Einzelunternehmern und Freiberuflern offen. Kontist und N26 richten sich sogar gezielt an Solo-Selbstständige. Prüf in der Vergleichstabelle die Zeile „Rechtsformen“ und rechne mit dem Kostenrechner durch, was dein Buchungsverhalten im Monat kosten würde.

Gründest du eine GmbH oder UG, brauchst du nach dem Notartermin ein Geschäftskonto der Gesellschaft in Gründung (i. Gr.), um das Stammkapital einzuzahlen, bevor der Notar die Gesellschaft zum Handelsregister anmeldet. Der Kontoauszug über die Einzahlung geht an den Notar, zur Vorlage beim Handelsregister. Nicht alle Anbieter akzeptieren Gesellschaften in Gründung: Einige setzen eine bestehende Handelsregisternummer voraus.

Prüf deshalb im Vergleich die Zeilen „Konto für Gründung“ und „Stammkapital-Konto“, bevor du ein Konto beantragst. Plan außerdem genug Zeit ein: Gerade bei Online-Anbietern kann der KYC-Prozess (Identitätsprüfung) einige Werktage dauern.

Bei den meisten Anbietern läuft die Eröffnung eines Geschäftskontos komplett online, und du kannst sie gut vorbereiten. Diese fünf Schritte haben sich in der Praxis bewährt:

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   Bedarf klären: Überleg dir zuerst, wie viele Buchungen pro Monat anfallen, ob du Bareinzahlungen brauchst und welche Karten. Der Kostenrechner oben auf dieser Seite schätzt, welche Monatskosten sich daraus bei den verglichenen Anbietern ergeben.

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   Anbieter wählen: Prüf in der Vergleichstabelle die Kriterien, die für dich entscheidend sind, etwa DATEV-Export, Bareinzahlung, Girocard oder Filialnetz. Die Angaben zu allen 24 Kriterien stammen aus den offiziellen Preis- und Leistungsverzeichnissen und Websites der Anbieter sowie aus den App-Stores (Stand 10/2026).

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   Unterlagen bereitlegen: Du brauchst einen gültigen Ausweis, bei Kapitalgesellschaften zusätzlich Handelsregisterauszug bzw. Gesellschaftsvertrag und in der Regel deine USt-IdNr. oder Steuernummer. Vollständige Unterlagen beschleunigen die Prüfung deutlich.

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   Online-Antrag stellen und identifizieren: Die Identitätsprüfung läuft per VideoIdent oder PostIdent. Bei Fintechs ist das Konto oft in wenigen Minuten einsatzbereit. Je nach Rechtsform und Anbieter kann die KYC-Prüfung aber auch einige Werktage dauern. Plan diesen Puffer ein.

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   Bei Gründung: Stammkapital einzahlen. Gründest du eine GmbH oder UG (haftungsbeschränkt), zahlst du das Stammkapital auf das neue Konto ein und bekommst eine Einzahlungsbestätigung für den Notar. Wichtig: Nur 7 der 12 verglichenen Anbieter (Qonto, Finom, Holvi, Vivid, FYRST, Commerzbank und Deutsche Bank) bieten ein solches Stammkapital-Konto mit Bestätigung an.

Mehr zur Kapitaleinzahlung findest du weiter oben im Abschnitt Geschäftskonto für die Gründung und Stammkapital-Einzahlung.

Bei der Wahl eines Geschäftskontos ist die Art des Einlagenschutzes ein wichtiges Kriterium, das oft übersehen wird.

Banken mit Vollbanklizenz: gesetzliche Einlagensicherung

Banken mit einer Vollbanklizenz der BaFin sind Mitglied eines gesetzlichen Einlagensicherungssystems (Einlagensicherungsgesetz, EinSiG). Guthaben bis 100.000 € pro Kunde und Kreditinstitut sind im Insolvenzfall durch den gesetzlichen Entschädigungsfonds abgesichert. Viele deutsche Banken sind zudem freiwilligen Sicherungssystemen angeschlossen, die über diesen Betrag hinausgehen.

E-Geld- und Zahlungsinstitute: Sicherung der Kundengelder

Anbieter mit einer E-Geld- oder Zahlungsdienstlizenz dürfen Kundenguthaben nicht als reguläre Bankeinlagen führen. Stattdessen sind sie gesetzlich verpflichtet, diese Gelder getrennt vom eigenen Vermögen zu verwahren: auf Treuhandkonten bei Kreditinstituten oder in sicheren Vermögenswerten. Das ist die sogenannte Sicherung der Kundengelder nach den gesetzlichen Sicherungsanforderungen des Zahlungsdiensteaufsichtsgesetzes (ZAG). Sie schützt dein Guthaben, wenn der Anbieter insolvent wird. Sie entspricht aber nicht der gesetzlichen Einlagensicherung und unterscheidet sich im rechtlichen Detail von ihr.

Welche Schutzart ein Anbieter bietet, zeigt die Zeile „Einlagensicherung“ in der Vergleichstabelle.

Von den 12 Anbietern im Vergleich sind nur die Commerzbank und die Deutsche Bank klassische Filialbanken. Alle anderen sind reine Online-Anbieter. In der Praxis zählt deshalb weniger die Lizenzform als die Frage: Wie arbeitest du im Alltag?

Als Faustregel gilt: Betriebe mit regelmäßigen Bareinnahmen, etwa Gastronomie, Einzelhandel oder Handwerk, sind mit einer Filialbank besser aufgestellt, oder zumindest mit einem Online-Anbieter mit Bareinzahlung. Digitale Dienstleister, Freelancer und Gründer einer GmbH oder UG (haftungsbeschränkt) ohne Bargeldbedarf profitieren dagegen von den günstigen, schnell eröffneten Fintech-Konten. Was dein Buchungsverhalten konkret kostet, zeigt der Kostenrechner oben auf dieser Seite.

Die Kosten für ein Geschäftskonto setzen sich meist aus mehreren Teilen zusammen:

• Monatliche Grundgebühr: je nach Anbieter und Tarifmodell. Einige Anbieter haben kostenlose Einstiegstarife.
• Buchungsgebühren: pro SEPA-Überweisung oder -Lastschrift, oft nach einem Freikontingent.
• Bargeldabhebungen: je nach Anbieter pro Abhebung oder als Prozentsatz des Betrags, im Ausland oft höher.
• Kartenzahlungen in Fremdwährung: Viele Anbieter verlangen Devisenaufschläge, manche (vor allem E-Geld-Institute) bieten günstigere Konditionen.
• Zusatzkarten und Nutzer: wichtig für Teams. Die Preise unterscheiden sich je nach Anbieter stark.
• Bareinzahlungen: bei reinen Online-Anbietern oft nicht oder nur eingeschränkt möglich.

Achte außerdem darauf, ob Preise als Nettopreise (zzgl. 19 % USt.) oder als Bruttoendpreise angegeben sind. Mit dem Kostenrechner oben auf dieser Seite findest du die günstigste Option für dein Nutzungsprofil.

Ein Einstiegstarif für 0 € heißt nicht automatisch, dass das Konto kostenlos ist. Die tatsächlichen Kosten entstehen oft erst im laufenden Betrieb, je nachdem, wie du das Konto nutzt. Diese fünf Punkte solltest du vor der Entscheidung prüfen:

• Buchungsposten nach dem Freikontingent: Viele Basistarife enthalten nur wenige freie Buchungen. Bei Qonto sind z. B. 5 Buchungen frei, danach kostet jede 0,20 €. Bei Kontist sind 5 frei, danach 0,25 €. Holvi berechnet 0,25 € je Buchung ohne Freikontingent. Die Commerzbank bietet 10 freie Posten, danach 0,20 €. Finom rechnet nach Volumen: 2.500 € Umsatz pro Monat sind frei, darüber fallen 0,3 % an.
• Bareinzahlungen: Bei Kontist kostet die Bareinzahlung 2,9 % Gebühr, bei N26 1,5 % über CASH26. Bei FYRST und der Deutschen Bank fallen Gebühren je Posten an. Bei der Commerzbank geht es in der Filiale gegen Gebühr, bei der ING nur über die Reisebank. Sechs der zwölf verglichenen Anbieter nehmen gar kein Bargeld an.
• Fremdwährungsaufschläge: Kartenzahlungen außerhalb des Euroraums kosten je nach Anbieter ca. 0 bis 2,5 % Aufschlag. Das betrifft dich, wenn du im Ausland einkaufst oder reist.
• Karten und Zusatznutzer: Zusätzliche Karten oder Zugänge für Mitarbeitende kosten in Basistarifen oft extra.
• Tarif-Zwang beim Wachsen: Wichtige Funktionen gibt es oft erst in höheren Tarifen, etwa den DATEV-Export bei Vivid nur in bezahlten Tarifen oder die Chargekarte bei Qonto erst ab dem Plus-Tarif.

Was dein Geschäftskonto im Monat wirklich kostet, hängt also von deinen Buchungen, Bareinzahlungen und Auslandsumsätzen ab. Der Kostenrechner oben auf dieser Seite schätzt deine Monatskosten für dein Nutzungsprofil, Anbieter für Anbieter im direkten Vergleich.

Die 24 Kriterien in der Vergleichstabelle lassen sich in wenige Gruppen bündeln. Darauf solltest du je nach Geschäftsmodell achten:

Grundpreis vs. Buchungsposten

Neun der zwölf Anbieter starten mit 0 € Grundpreis. Für aktive Unternehmen entscheiden aber oft die Buchungsposten: Bei Qonto sind im Basistarif 5 Buchungen frei, danach kostet jede 0,20 €. Bei Holvi kostet jede Buchung 0,25 €. FYRST bietet 50 freie Buchungen, danach 0,19 €. Vivid und N26 rechnen unbegrenzt frei ab. Finom nutzt ein Volumenmodell (2.500 € Umsatz frei, dann 0,3 %). Bei vielen Buchungen im Monat können diese Posten den Grundpreis deutlich übersteigen. Die Zeile „Geschätzte Kosten p. M.“ und der Kostenrechner rechnen das für dein Profil durch.

Karten

Fast alle Anbieter geben Visa- oder Mastercard-Debitkarten aus. Eine Girocard gibt es bei der Commerzbank (inklusive) und bei FYRST (optional). Echte Kredit- bzw. Chargekarten bieten Qonto (ab Plus-Tarif), FYRST und die Deutsche Bank (jeweils gegen Jahresgebühr), die Commerzbank (gegen Gebühr) und Holvi (Kreditrahmen bis zu 50.000 € für GmbH/UG, bis zu 5.000 € für Selbstständige). Für Zahlungen im Ausland lohnt der Blick in die Zeile „Fremdwährung (Karte)“: Die Aufschläge liegen je nach Anbieter bei ca. 0 bis 2,5 %.

Bargeld

Bareinzahlungen sind bei sechs der zwölf Anbieter möglich, immer gegen Gebühr: bei Kontist, N26, FYRST, ING, der Commerzbank und der Deutschen Bank. Hast du regelmäßig Bareinnahmen, schau zuerst in die Zeile „Bareinzahlung“.

Buchhaltung & DATEV

Einen DATEV-Export bieten alle Anbieter außer Revolut und N26. Bei Vivid gibt es ihn nur in bezahlten Tarifen, bei der Commerzbank und bei FYRST als Add-on, bei der Deutschen Bank im Basic-Tarif gegen 35 € Einrichtung. Das ist wichtig, wenn deine Steuerberatung mit DATEV arbeitet.

Team-Funktionen & Unterkonten

Für eine GmbH oder UG (haftungsbeschränkt) mit Mitarbeitenden zählen die Zeilen „Unterkonten“ und „Team & Mitarbeiterkarten“, etwa für Steuerrücklagen und Spesenkarten mit eigenen Limits.

Apps

Zehn der zwölf Anbieter arbeiten ohne Filialnetz. Dort ist die App dein wichtigstes Werkzeug. Die Zeilen „App (iOS)“ und „App (Android)“ zeigen die Bewertungen in den App-Stores.

Zum Geschäftskonto gehört fast immer eine Karte. Doch Karte ist nicht gleich Karte. Drei Typen solltest du unterscheiden:

• Girocard: das klassische deutsche Debitsystem. Im deutschen Einzelhandel wird sie nahezu flächendeckend akzeptiert, online und im Ausland ist sie aber nur eingeschränkt nutzbar. Von den zwölf verglichenen Anbietern bieten nur die Commerzbank (inklusive, Mastercard optional) und FYRST (optional, gegen Jahresgebühr) eine Girocard an.
• Debitkarte (Visa/Mastercard): Zahlungen werden sofort vom Konto abgebucht. Alle übrigen Anbieter im Vergleich (Qonto, Finom, Holvi, Kontist, Vivid, N26, Revolut, ING, Tide und die Deutsche Bank) geben Visa- oder Mastercard-Debitkarten aus. Diese funktionieren weltweit und im Online-Handel. Manche Hotels und Autovermietungen akzeptieren sie aber nicht als Sicherheit (Kaution).
• Echte Kredit- bzw. Chargekarte: Umsätze werden gesammelt und erst später abgerechnet. Das Zahlungsziel schont deine Liquidität, etwa bei größeren Ausgaben zwischen zwei Zahlungseingängen. Im Vergleich bieten Qonto (Chargekarte ab dem Plus-Tarif), FYRST und die Deutsche Bank (jeweils gegen Jahresgebühr), die Commerzbank (gegen Gebühr) und Holvi (Kreditrahmen bis zu 50.000 € für GmbH/UG, bis zu 5.000 € für Selbstständige) eine solche Karte an.

Welche Karte passt zu deinem Geschäftsmodell?

Für überwiegend digitale Ausgaben wie Software-Abos, Online-Werbung und Einkäufe im Netz genügt in der Regel eine Debitkarte. Bist du regelmäßig auf Geschäftsreise, buchst Mietwagen oder brauchst ein Zahlungsziel, achte gezielt auf eine echte Kredit- oder Chargekarte. Zahlst du viel im stationären deutschen Handel, profitierst du von einer Girocard. Bei häufigen Auslandseinsätzen lohnt außerdem ein Blick auf die Fremdwährungsaufschläge: Sie liegen je nach Anbieter bei ca. 0 bis 2,5 %. Die Details je Anbieter findest du in der Vergleichstabelle (Stand 10/2026).

Eine nahtlose Buchhaltungsintegration spart Zeit und reduziert Fehler. Für viele Unternehmen, die mit einem Steuerberater zusammenarbeiten, ist die DATEV-Anbindung das wichtigste Kriterium: Kontoauszüge werden automatisch in DATEV Unternehmen online importiert, ohne manuellen CSV-Export.

Nicht alle Anbieter haben diese direkte Schnittstelle. Alternativen sind:

• CAMT.053 / MT940-Exporte (standardisierte Formate, von den meisten Buchhaltungsprogrammen unterstützt)
• CSV-Exporte (manuell oder automatisiert per API)
• Native Integrationen in Lexoffice, sevDesk, FastBill oder ähnliche Systeme

Die Zeile „DATEV-Export“ in unserem Vergleich zeigt, welche Anbieter eine direkte DATEV-Anbindung unterstützen.

Passen Gebühren, Buchungskosten oder Funktionsumfang nicht mehr zu deinem Unternehmen, kannst du dein Geschäftskonto wechseln. Wichtig: Der gesetzliche Kontowechselservice gilt nur für Privatkonten. Bei Geschäftskonten organisierst du den Umzug selbst. Mit einem klaren Fahrplan ist das gut machbar:

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   Neues Konto parallel eröffnen: Wähl zuerst einen passenden Anbieter. Die Vergleichstabelle und der Kostenrechner oben auf dieser Seite helfen dir, ein Konto zu finden, das zu deinem Buchungsverhalten passt. Das alte Konto bleibt vorerst bestehen.

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   Daueraufträge und Lastschriften umziehen: Übertrag alle Daueraufträge auf das neue Konto. Teil Vertragspartnern mit Lastschriftmandat (z. B. Versicherungen, Vermieter, Finanzamt) die neue Bankverbindung mit.

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   Geschäftspartner und Kunden informieren: Aktualisiere die Bankverbindung auf deinen Rechnungen, in Rechnungsvorlagen und in deiner Buchhaltungssoftware. So gehen Zahlungen deiner Kunden künftig auf dem neuen Konto ein.

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   Buchhaltungsdaten sichern: Exportiere vor der Kündigung alle Kontoauszüge und, falls vorhanden, die DATEV-Exporte des alten Kontos. Nach der Kontoschließung ist der Zugriff auf die Umsatzhistorie oft nicht mehr möglich.

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   Altes Konto erst nach 2 bis 3 Monaten kündigen: Lass beide Konten übergangsweise parallel laufen. So fängst du verspätete Zahlungseingänge und vergessene Abbuchungen ab, bevor du das alte Konto endgültig schließt.

Bist du Geschäftsführer einer GmbH oder UG (haftungsbeschränkt), gilt zusätzlich: Hinterleg die neue Bankverbindung auch beim Finanzamt und in laufenden Verträgen. So kommen Erstattungen und Zahlungen ohne Verzögerung an.

In der Vergleichstabelle stellen wir 12 Anbieter von Geschäftskonten anhand von 24 Kriterien gegenüber: von Kontoführungsgebühren und Buchungsposten über Karten, Bareinzahlung und DATEV-Export bis zur Frage, ob sich das Konto für die Stammkapital-Einzahlung bei einer GmbH oder UG (haftungsbeschränkt) eignet.

Woher stammen die Daten?

Alle Angaben stammen aus offiziellen Quellen: den Preis- und Leistungsverzeichnissen der Anbieter, ihren Websites und den App-Stores. Die Tarifdaten haben den Stand 10/2026. Auch der Kostenrechner oben auf dieser Seite rechnet mit genau diesen Tarifdaten: Du gibst deine erwarteten Buchungen und Kartenzahlungen ein und bekommst eine Schätzung auf Basis der hinterlegten Konditionen. App-Bewertungen sind Momentaufnahmen aus den Stores zum jeweiligen Prüfdatum und können sich laufend ändern.

Wie vergeben wir die Testsieger-Auszeichnung?

Die Auszeichnung „Testsieger“ oben auf der Seite ist eine redaktionelle Gesamtbewertung auf Basis der 24 Kriterien dieses Vergleichs, vor allem Kontokosten und Buchungsposten, Karten, Buchhaltungsfunktionen und Eignung für die Gründung. Die Punktzahl dazu fasst die Einschätzung unserer Redaktion zusammen. Sie ist kein Ergebnis eines standardisierten Labortests. Partnerlinks haben auf die Auszeichnung keinen Einfluss. Stand der Gesamtbewertung: 10/2026.

Wie finanziert sich der Vergleich?

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Was du beachten solltest

Konditionen können sich jederzeit ändern. Verbindlich ist immer das aktuelle Preis- und Leistungsverzeichnis des jeweiligen Anbieters. Prüf die Angaben deshalb vor der Kontoeröffnung direkt auf dessen Website. Grundsätzliche Fragen, etwa zu den typischen Kosten eines Geschäftskontos oder zur Sicherung deiner Einlagen, beantworten die Abschnitte weiter oben auf dieser Seite.