Betriebs­haftpflicht für Gründer.

Wer schuldhaft die Gesundheit oder das Eigentum eines anderen verletzt, muss den Schaden ersetzen, so steht es in § 823 BGB. Eine Obergrenze gibt es nicht. Als Einzelunternehmer oder Gesellschafter einer GbR haftest du dafür auch mit deinem privaten Vermögen. Bei einer GmbH oder UG haftet die Gesellschaft mit ihrem Vermögen, ihr Stammkapital ist bei einem größeren Personenschaden aber schnell aufgebraucht. Verursachst du den Schaden selbst, haftest du nach § 823 BGB trotzdem auch persönlich.

Die Betriebshaftpflicht übernimmt Personen- und Sachschäden aus deiner betrieblichen Tätigkeit und die Vermögensschäden, die daraus folgen, bis zur vereinbarten Deckungssumme. Mitversichert sind in der Regel du als Geschäftsführer und deine Mitarbeiter, wenn sie im Betrieb einen Schaden verursachen. Der Versicherer prüft außerdem jeden Anspruch und wehrt unberechtigte Forderungen ab, notfalls vor Gericht und auf seine Kosten. Dieser passive Rechtsschutz ist oft genauso viel wert wie die Zahlung selbst.

Viele Tarife lassen sich um Bausteine erweitern: Mietsachschäden an gemieteten Büro- und Ladenräumen, Tätigkeitsschäden an Sachen, die du bearbeitest, Produkthaftpflicht für Dinge, die du herstellst oder importierst, und Umweltschäden. Prüf, welche davon für deine Branche schon im Grundtarif enthalten sind.

Gesetzlich vorgeschrieben ist die Betriebshaftpflicht nur für wenige Gewerbe, etwa für das Bewachungsgewerbe nach § 34a GewO, die Mindestsummen stehen in § 14 BewachV. Eine Berufshaftpflicht ist für viele freie Berufe Pflicht, etwa für Anwälte, Steuerberater und selbstständige Architekten. Auch Versicherungs- und Finanzanlagenvermittler, Immobiliardarlehensvermittler und WEG-Verwalter brauchen sie nach der Gewerbeordnung.

Sinnvoll ist sie für fast jeden Betrieb mit Kundenkontakt, eigenen Räumen oder Arbeiten beim Kunden. Oft verlangen auch andere den Nachweis: Vermieter von Gewerberäumen, Auftraggeber bei Ausschreibungen oder Veranstalter, bei denen du einen Stand mietest.

• Handwerk und Bau Arbeiten auf fremden Grundstücken und an fremden Sachen, hohes Risiko für Sach- und Personenschäden.
• Handel und Onlinehandel Kunden im Laden, Produkte, die Schäden verursachen können. Für Importware ist die Produkthaftpflicht wichtig.
• Gastronomie Gäste, Lebensmittel und Veranstaltungen. Gerade Personenschäden werden hier schnell teuer.
• Agenturen, IT und Beratung Das Hauptrisiko sind reine Vermögensschäden. Hier ist eine Kombination mit der Vermögensschadenhaftpflicht üblich.

Der Beitrag hängt vor allem von der Branche ab, dazu vom Umsatz, der Zahl der Mitarbeiter, der Deckungssumme und der Selbstbeteiligung. Die Spannen unten sind grobe Richtwerte für kleine Betriebe mit wenigen Mitarbeitern. Angebote nennen den Beitrag mal netto, mal inklusive 19 % Versicherungsteuer, achte beim Vergleich darauf.

Die Beiträge sind Betriebsausgaben und mindern deinen Gewinn. Umsatzsteuer fällt auf Versicherungsbeiträge nicht an, deshalb gibt es auch keinen Vorsteuerabzug.

• Tätigkeit genau beschreiben Versichert ist nur, was im Vertrag steht. Machst du neben Webdesign auch Montage beim Kunden, muss beides drinstehen.
• Deckungssumme Als Untergrenze gelten meist 3 Mio. €, viele Tarife bieten heute 5 Mio. € als Standard. Im Handwerk und Bau sind 5 bis 10 Mio. € üblich. Der Aufpreis für eine höhere Summe ist meist gering.
• Mietsachschäden Schäden an gemieteten Räumen sind nicht in jedem Tarif enthalten, bei einem Ladenlokal aber wichtig.
• Auslandsschäden Arbeitest du für Kunden im Ausland oder verkaufst dorthin, achte auf den Geltungsbereich, besonders bei USA und Kanada.
• Selbstbeteiligung 250 oder 500 € Selbstbeteiligung senken den Beitrag. Kleine Schäden zahlst du dann selbst.
• Vorsorgeversicherung Neue Risiken, die nach Vertragsbeginn dazukommen, sind sofort mitversichert, meist mit einer niedrigeren Summe. Fragt der Versicherer nach, musst du sie innerhalb eines Monats melden, sonst entfällt der Schutz rückwirkend.

Vergleich die Bedingungen, nicht nur den Preis. Zwei Tarife mit gleichem Beitrag können sich bei Mietsachschäden, Tätigkeitsschäden oder dem Geltungsbereich stark unterscheiden.

Viele Versicherer bieten für Dienstleister Kombitarife an, die Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht in einem Vertrag abdecken. Für die persönliche Haftung als Geschäftsführer einer GmbH gibt es außerdem die D&O-Versicherung.

Am besten ab dem ersten Tag deiner Tätigkeit, also mit dem ersten Auftrag oder der Gewerbeanmeldung. Bei einer GmbH kann das schon vor dem Eintrag ins Handelsregister sein, wenn die Gesellschaft in Gründung bereits arbeitet. Der Schutz gilt erst ab Vertragsbeginn: Schäden, die vorher entstanden sind, zahlt kein Versicherer nachträglich.

Die meisten Verträge laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch. Einige, vor allem digitale Anbieter, bieten auch tägliche Kündbarkeit an, falls dein Geschäft sich schnell verändert.