Während Angestellte davon profitieren können, dass der Arbeitgeber gewisse Versicherungsbeiträge anteilig übernimmt, müssen Selbständige selbst für ihre Versicherungen sorgen. In den meisten Fällen benötigen Selbständige auch bestimmte Zusatzversicherungen. Welche das sind, erfahren Sie hier im Überblick.
Warum Versicherungen besonders für Selbständige wichtig sind
Selbständige tragen im Gegensatz zu Angestellten unternehmerische und persönliche Risiken, damit die Existenz abgesichert ist. Allein ein krankheitsbedingter Ausfall, Sachschäden im Betrieb oder Rechtsstreitigkeiten und dafür anfallende Kosten können das Unternehmen bereits gefährden. Wenn Sie dann noch Mitarbeiter beschäftigen, sind entsprechende Versicherungen unerlässlich – dies gilt besonders für Berufe, in denen ein erhöhtes Unfallrisiko besteht.
Was ist zu beachten bei der Versicherungswahl?
Zur Ermittlung Ihres Versicherungsbedarfs sollten Selbständige unternehmensspezifische Risiken identifizieren, um diese gezielt abzusichern – abhängig von Branche und Unternehmensgröße. Dabei ist es wichtig, einzuschätzen, welche Versicherungen zum einen für den Betrieb, zum anderen auch für die eigene Person relevant sind.
Welche betrieblichen Versicherungen sind wichtig für Selbständige?
Einige Versicherungen sollten unbedingt zu Beginn der Selbständigkeit abgeschlossen werden, während andere jedoch auch noch später, wenn die finanzielle Lage des Unternehmens es zulässt, nachgeholt werden können.
Als erstes sollten Sie sich aber vor den Risiken absichern, die dem Unternehmen den höchsten finanziellen Schaden zufügen können. Hierfür ist es sinnvoll, eine „Rangordnung“ aller Risiken zu erstellen, mit der Sie die Wahrscheinlichkeit aller Risiken einstufen.
Folgende Fragen sollten Sie sich stellen, um eine erste Einschätzung für Ihren betrieblichen Versicherungsbedarf zu gewinnen:
- Wo liegen Risiken in meinem Unternehmen?
- Wie wahrscheinlich treten diese Risiken ein?
- Wie gravierend sind die Auswirkungen dieser Risiken aus finanzieller Sicht?
Betriebsversicherungen im Überblick
Folgender Tabelle können Sie bereits eine grobe Rangordnung für betriebliche Versicherungen entnehmen, die für die meisten Selbständigen gilt. Für Ihren individuellen Fall sollten Sie jedoch eine eigene Rangordnung erstellen.
| Versicherungsart | Was deckt sie ab? | |
| Sehr wichtige Versicherungen | Betriebs- oder Berufshaftpflicht-versicherung |
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| Berufs- als Vermögensschaden-Haftpflicht-Versicherung |
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| Betriebsunterbrechungs-versicherung |
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| Wichtige Versicherungen | Firmenrechtsschutz-versicherung |
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| Risikolebensversicherung für Unternehmer |
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| Sachversicherungen |
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| Bedarfsorientierte Versicherungen | Produkt-Haftpflichtversicherung | Schäden an Dritten durch Produktmängel oder -fehler |
| Umwelt-Haftpflichtversicherung |
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Versicherungen für verschiedene Wirtschaftssektoren
Jede Branche hat ihre Besonderheiten. Auch der Versicherungsbedarf ist dabei keine Ausnahme. Hier finden Sie mehr Informationen zu branchenspezifische Versicherungen:
- Bauhandwerk
- Landwirtschaftliche Berufe
- Gemeinden und Vereine
- Handwerk
- Gastronomie
- Handelsunternehmen
- Heilwesen
- Freiberufler und Dienstleister
Bei allen Versicherungen ist eine Anpassung durch Experten zu empfehlen, wobei sich einige Versicherungen auf berufsgruppenspezifische Angebote spezialisiert haben. Der Versicherer Hiscox beispielsweise bietet branchenspezifische Berufshaftpflichtversicherungen an, die individuell an Kundenbedürfnisse angepasst werden können.
Welche privaten Versicherungen sind wichtig für Selbständige?
Selbständige müssen neben ihrem Unternehmen auch sich selbst ausreichend versichern. Denn das Unternehmen an sich kann noch so gut versichert sein – wenn Sie als Selbständiger einen Unfall hat und teilweise berufsunfähig werden, hilft auch die beste Unternehmensversicherung nichts.
Private Versicherungen für Selbständige im Überblick
| Versicherungsart | Details | |
| Pflicht-Versicherungen | Krankenversicherung und Pflegeversicherung |
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| Krankengeld- bzw. Krankentagegeld |
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| Auslandsreisekranken-versicherung |
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| Sehr wichtige Versicherungen |
Rentenversicherung |
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| Directors & Officers Versicherung |
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| Berufsunfähigkeits-versicherung |
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| Unfallversicherung |
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Staatliche Zuschüsse für Selbständige
Hauptberuflich selbständig und nebenberuflich angestellt: Was ist bei der Versicherung zu beachten?
Sind Sie neben der Selbständigkeit im Nebenberuf noch angestellt, kann es zu einigen Schwierigkeiten bei Versicherungen kommen, speziell bei der Krankenversicherung.
Bei der Beurteilung Ihrer Versicherungspflicht überprüft der Versicherer, ob Sie Ihre Selbständigkeit wirklich im Hauptberuf ausüben und in welchem Verhältnis das nebenberufliche Beschäftigungsverhältnis steht.
Sozialversicherungspflicht für Geschäftsführer und Vorstände?
Ob Geschäftsführer einer GmbH oder UG sozialversicherungspflichtig sind, ist von vielen Faktoren abhängig. Seit Jahren werden sich Sozial- und Arbeitsgerichte nicht einig. Bei Vorständen einer AG ist die Lage eindeutiger: In der Regel werden sie als sozialversicherungspflichtig eingestuft.
Versicherungsangebote regelmäßig vergleichen
Selbständige sollten nicht nur beim erstmaligen Abschluss einer Versicherung Preise und Leistungen vergleichen, sondern auch später in regelmäßigen Abständen. Immer wenn ein Vertrag bald ausläuft oder Sie das Gefühl haben, die Leistungen sind nicht ausreichend, sollten Sie einen neuen Versicherungs-Check durchführen.
Folgende Fragen sollten Sie sich regelmäßig bei der Durchsicht Ihrer Versicherungsunterlagen stellen:
- Ist die Versicherung noch notwendig?
- Hat sich Ihre Geschäftstätigkeit erweitert? Wenn ja, überprüfen Sie, ob alle neuen Tätigkeiten und Aspekte Ihrer Selbständigkeit noch abgesichert und ob die Versicherungssummen noch angemessen sind
- Hat sich die Risikolage verändert? Dann steht eine Meldung bei der Versicherung an, ggf. muss die Police angepasst werden.
Eine gute Vorabinformation zu relevanten Versicherungen ist besonders zu Beginn der Selbständigkeit Gold wert. Gerade in der Startphase ist ein konstantes Einkommen durch das Unternehmen noch nicht gesichert und die Wahrscheinlichkeit von Liquiditätsengpässen ist höher. Jeder Euro, den Sie monatlich mehr für Versicherungen zahlen, fehlt Ihnen im Unternehmen.
